TBI Bank ще одобрява кредити онлайн за 9 минути

Николай Нейчев 07 декември 2018
Питър Барон Питър Барон

Преди около месец специализираната в потребителско кредитиране българска банка TBI Bank приключи необичайна за местния пазар сделка. Тя придоби дял от 9% в норвежката дигитална банка Monobank ASA, която е дигитална банка – без офиси и обслужване изцяло във виртуалното пространство. Последната предлага услугите си изцяло чрез мобилно приложение и по този начин управлява портфейл от нетни потребителски кредити за над 360 млн. евро.

Това е повод да говорим за дигиталното бъдеще на банката с Питър Барон, управляващ директор на TBIF Financial services, холдингът, който е собственик на TBI Bank.

Преди да започнем разговора ни, най-напред нека да уточним нещо. Първата дигитална банка в Украйна, която вече има 500 хил. потребителя, също се казва Monobank. Има ли връзка между нея и норвежката банка Monobank ASA, в която вие придобихте дял?

По никакъв начин, освен по съвпадението в името. Всъщност норвежката банка започва да действа още през 2015 г., докато украинският проект стартира през 2017 г. Освен това украинското мобилно приложение Monobank не е банка само по себе си, тъй като то използва банковия лиценз и капитала на украинската банка Универсал-банк. Това е всъщност алтернативен канал за предоставянето на услугите на Универсал-банк, в който двете страни имат равно участие.

Украинското приложение Monobank наистина е първото от типа си в страната, чийто банков пазар е доста развит за Източна Европа, но то не предлага нищо изключително. И пред него все още стои въпросът дали моделът, който използва е устойчив в дългосрочен план. По подобен начин популярният британски финтех Revolut не е банка, но много хора мислят, че е, само защото той предлага някои финансови услуги. Това е така, защото потребителите все повече се фокусират върху това какви услуги и на каква цена им се предоставят, пред това дали доставчикът на тези услуги е банка или не.

Как решихте да купите дял специално от Monobank?

Стремим се да участваме на различни събития, конференции, кръгли маси, за да сме в крак постоянно какво се случва в сектора. Освен това новият изпълнителен директор на 4finance Holding, корпорацията, която притежава TBIF Financial Services, Ойвинд Оанес, който зае поста през юни, съвсем доскоро беше член на борда на директорите на Monobank ASA. Забелязахме, че Monobank, която е от скандинавския регион, традиционно силен в дигитализацията, се развива много успешно и расте със здравословен темп през последните години. Освен в Норвегия, те работят вече и във Финландия и имат план да стартират в Швеция. А след азиатския и турския пазар, скандинавските пазари са най-развити що се отнася до дигитализацията на финансовите услуги.

Monobank ASA и TBI Bank управляват приблизително еднакъв обем активи, но в същото време докато при нас работят над 1000 души, то в Monobank са служителите са 46.

Основна причина за това развитие разбира се е фактът, че потребителите търсят да използват нови канали за финансови услуги и по-специално дигитални канали. Това пък позволява на банката да оптимизира максимално своите разходи.

Какво означава за вас тази сделка – инвестиция или е или заявка за партньорство?

Разглеждаме го като първата стъпка от дългосрочно партньорство. Но към момента няма официална договорка, все пак Monobank ASA е публична компания и реално всеки може да закупи дял от нея. Освен това вярваме, че това е много добра инвестиция. Ние вече правим планове кои от техните начини на работа могат да се приложат в нашите условия. В момента Monobank се фокусира основно над потребителско кредитиране, което изцяло функционира през интернет, те нямат никакви клонове. Те издават също така виртуални платежни карти, като планират да разработят B2B и POS решения за бизнеса. По брой на клиентите TBI Bank е по-голяма от Monobank, но по обем на активите и обща сума на отпуснатите кредити сме съпоставими, защото в скандинавския регион хората вземат средно значително по-големи кредити от тук. Що се отнася до пазари Monobank оперира към момента на два пазара, както и TBI Bank – освен в България ние имаме паспорт за събиране на депозити на територията на Германия, където си партнираме с платформата за онлайн депозити WeltSparen. От гледна точка на продукти, ние вече имаме това, което и те предлагат. Същото важи и до отношението и преживяването на клиента. Но това, което ни интересува е как те оптимизират процесите си в бекенда и там можем да научим много от тях, така че да станем по-гъвкави.

Как се развива дигитализацията на финансовите продукти в нашия регион?

Все още основният дял от бизнеса е офлайн. Но така или иначе не вярвам, че бъдещето принадлежи единствено на онлайн или единствено на офлайн услугите. Имаме различни групи клиенти с различни предпочитания и това е напълно разбираемо.

Онлайн кредитирането вече се използва от 400 интернет магазина и 45 000 потребителя в Румъния

През миналата година TBIF Financial Services вече въведе в Румъния технологична услуга за кандидатстване за потребителски кредит през интернет. Тази услуга вече е интегрирана от 400 интернет магазина в Румъния и над 45 000 потребителя вече са се възползвали от услугата. Вече водим преговори с един голям търговец на дребно за стартирането й и в България, което трябва да стане до няколко седмици. Не знам дали ще успеем да го направим активно за голямото коледно пазаруване, но това няма значение. Защото ние не сме тук само до края на декември, а гледаме на това като дългосрочен проект, който ще ни носи приходи още много години напред.

Услугата позволява на потребителя при купуване на продукт от магазин онлайн да избере да го плати с кредит от TBI Bank. След това се преминава през процес на кандидатстване, който отнема не повече от 5 минути. Системата прави всички кредитни проверки, както и се минава през еднократно удостоверяване на самоличността на кредитоискателя чрез камерата на устройството, през което се кандидатства. Това се проверява от наш служител, но удобството е, че целият процес се извършва от вкъщи или от служебното място, без да трябва клиента да бъде в офис на банката. Така сме оптимизирали процеса, че клиентът научава, че е бил одобрен за кредита средно за 9 минути. Основната причина за това е, че много голяма част от нашите решения по оценка на риска и съставянето на кредитния профил вече са автоматизирани и не изискват по никакъв начин човешка намеса.

Как ще се гарантира сигурността на използване на системата при влизането в акаунта?

Към момента използваме еднократен код, който се изпраща на мейл при заявка от страна на потребителя. Но в бъдеще ще има нови по-усъвършенствани технологии. Сега например тестваме възможността да може при повторно вписване в системата потребителят да бъде разпознаван не чрез въвеждане на парола, а чрез начинът, по който пише на клавиатурата на лаптопа си. Има разработен алгоритъм, който може да разпознава разликите в модела на въвеждане на буквите от клавиатурата, който е уникален за всеки отделен човек. Това би било много удобно за клиентите. Според мен потвърждаването на самоличността чрез пръстов отпечатък започва да отмира. Apple първи въведоха тази технология и сега виждаме, че те започват да залагат много повече на лицевото разпознаване. Така че не съм сигурен, че тази технология ще продължи да съществува още дълго.